À quel âge commencer l'éducation financière de son enfant ?
L'école n'enseigne pas la gestion de l'argent, alors que huit Français sur dix y seraient favorables. Dans le n°12 d'Innovation en Éducation, Géraldine Mulko propose aux parents de s'y mettre tôt, et simplement.
Tiré du magazine · n°12Ces perles qu'on n'apprend pas assez à l'école
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On apprend à l'école à lire, à compter, à parler d'autres langues, mais presque rien sur ce qu'est un budget, une banque ou un crédit. Pour Géraldine Mulko, c'est un manque qu'il est possible de combler à la maison, très tôt, avec des gestes simples et sans jamais en faire une leçon.
Maman de trois enfants, Géraldine Mulko tient le blog Petit Tom d'affaires, consacré à l'éducation financière des enfants. Son propre parcours dans les finances a été chaotique, et c'est ce qui lui a fait mesurer l'importance de notions que l'on n'apprend nulle part. Dans le n°12 d'Innovation en Éducation, consacré à ce que l'école n'enseigne pas, elle plaide pour que les parents s'en saisissent.
L'école n'en parle pas : faut-il s'en inquiéter ?
L'autrice s'appuie sur une enquête de la Banque de France menée en juillet 2021 : 80 % des Français se disent favorables à une éducation financière et budgétaire à l'école, qui permettrait selon eux de faire reculer le surendettement. Or le sujet n'a pas été introduit dans les programmes. Il revient donc, dans les faits, aux familles.
Ce constat n'a rien d'accusateur pour les enseignants, qui travaillent avec les programmes qu'on leur donne. Il invite plutôt à regarder ce que parents et enseignants peuvent faire, chacun à son échelle, en attendant.
« Plus tôt on apprend quelque chose, mieux cela sera intégré par le cerveau. »
À quel âge commencer ?
Plus tôt qu'on ne l'imagine. Dès 3 ans, l'autrice suggère de petits jeux d'échange, en commençant par du troc (une banane contre une pomme), avant d'introduire peu à peu la monnaie. Les enfants font vite le lien, rappelle-t-elle, parce qu'ils observent leurs parents faire les courses.
« N'oubliez pas qu'ils vous voient faire au supermarché et que l'imitation est un fort vecteur d'apprentissage. »
Vers 6 ans, l'argent de poche permet à l'enfant de faire sa propre expérience. L'autrice laisse chaque famille libre de ses choix et de ses moyens. Elle propose toutefois un système qu'elle a mis au point, fondé sur une somme liée à l'âge et sur un partage de cet argent entre cinq tirelires, chacune pour un usage différent : donner, viser un achat, se faire plaisir, apprendre, et mettre de côté pour plus tard. Le nom du système, et ce que chaque tirelire contient, se trouvent dans le magazine.
Qu'apprend l'enfant avec plusieurs tirelires ?
L'intérêt principal est de faire comprendre, sans le dire, qu'un revenu se répartit entre plusieurs postes. C'est la première pierre de la notion de budget, qui s'enrichira avec l'âge. Selon l'autrice, cette méthode transmet cinq choses : l'altruisme, la patience devant un achat qui se prépare, la valeur des choses, le goût d'apprendre tout au long de la vie, et l'idée de se constituer un capital.
Un mot revient, celui d'accompagnement. Il ne s'agit pas de laisser l'enfant seul, mais de l'aider à faire des choix en lui expliquant les choses simplement, puis de lui laisser la décision. C'est là, dit l'autrice, qu'il apprend : mieux vaut perdre quelques euros dans un jouet inutile à 8 ans que mal s'engager des années plus tard. L'erreur devient alors une expérience qui ne coûte pas cher.
Et pour les adolescents ?
Quand ils s'apprêtent à quitter le foyer, la gestion du budget devient un vrai enjeu. L'article présente une plateforme gratuite et interactive pensée pour les jeunes, utilisable en famille comme en classe, à l'initiative d'un enseignant. Elle propose des jeux et des simulations, et le magazine en détaille les thèmes ainsi que ce que chaque jeune peut y faire de son côté.
Sur ce sujet encore délicat à aborder, vous pouvez aussi lire pourquoi l'argent reste un tabou en France.
Que retenir pour commencer dès demain ?
Trois idées simples se dégagent de l'article. D'abord, partir de ce que l'enfant voit déjà : il observe ses parents au supermarché, et l'imitation reste un puissant moyen d'apprendre. Ensuite, proposer de petites expériences adaptées à son âge, du troc au premier argent de poche, plutôt que de longs discours. Enfin, accepter qu'il fasse ses propres choix, avec l'accompagnement de l'adulte, parce que l'expérience personnelle est celle qui compte vraiment.
L'autrice rappelle enfin que l'éducation financière devrait, à ses yeux, être une matière à part entière à l'école, dont la mission est de préparer les enfants à devenir des citoyens épanouis et responsables. En attendant, les parents ont déjà de quoi agir.
Questions fréquentes
À partir de quel âge donner de l'argent de poche ?
Géraldine Mulko le propose vers 6 ans, quand l'enfant est capable de faire un choix et d'en voir les conséquences. Avant, elle recommande des jeux d'échange dès 3 ans.
Faut-il laisser un enfant mal dépenser son argent ?
L'autrice conseille d'accompagner sans décider à sa place. Une petite erreur à 8 ans est, selon elle, une façon peu coûteuse d'apprendre.
Existe-t-il des jeux pour apprendre à gérer l'argent ?
Oui. Un encadré du magazine recense des jeux de société classés par tranche d'âge, à partir de 5 ans.
Ce que vous trouverez dans le magazine
- Le système en cinq tirelires, avec son nom, la règle de calcul de la somme versée et le rôle de chaque tirelire.
- Les cinq atouts de la méthode, détaillés un par un.
- Un encadré de jeux de société sur l'argent, classés à partir de 5 ans, de 7 ans et de 9 ans.
- La présentation de la plateforme destinée aux plus grands, avec ses parcours et ses outils pour la classe.
n°12 · Ces perles qu'on n'apprend pas assez à l'école
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